개인형 퇴직연금 IRP 와 연금저축 장단점 비교

개인형 퇴직연금 IRP와 연금저축 중 어떤것을 가입하는게 좋을지 고민이신가요? IRP와 연금저축의 장단점을 비교해 보시고 어떤상품이 좋은지 판단해보시기 바랍니다.

 

 

개인형 퇴직연금 IRP 연금저축 장단점 비교

 

 

 

개인형 퇴직연금 IRP 또는 연금 저축 가입해야하는 이유

가입해야하는 이유는 개인형 퇴직연금 IRP와 연금 저축을 가입하여 납입 하게 되면 세액 공제를 해주기 때문입니다.

납입금액의 16.5% (*) 공제 해줍니다. 즉 16.5%의 확정적 수익을 얻는 투자처에 투자한 것과 동일합니다. 여기에 투자수익률은 덤으로 얻을 수 있습니다.

 

*총급여가 5,500만원초과시,또는 종합소득금액 4,500만원 초과시

 

다만  정부에서 세금혜택을 주는 만큼 제약이 있습니다.

가입기간이 3년이상해야하며 총 연납부액 1800만원까지만 가능하고, 55세 이후 연금형태가 아닌 일시에  인출시 기타소득으로 16.5%의 세율을 적용받게 됩니다..

 

개인형 퇴직연금 IRP 와 연금저축 비교

 

그럼 과연 개인형 퇴직연금과 IRP와 연금 저축중 어느곳에 투자해야 할까요? 

개인형 퇴직연금 IRP와 연금 저축의 차이를 비교해서 개인 사정에 따라 가입하면 될 것 같습니다. 

 

① 공제액 차이: 

    개인형 퇴직연금 IRP : 연 900만원 최대 148.5만원 환급가능

    연금저축 :연 600만원 최대 99만원 환급가능

 

② 자산운용상품의 제한

    개인형 퇴직연금 IRP : 30%는 안전자산에 투자해야함

    연금저축 :특별한 제한 없음

 

③ 해지(인출)

    개인형 퇴직연금 IRP : 부분 인출은 할 수 없고 전체 해지 

    연금저축 :일부 인출 가능

 

④ 세율: 동일함 

연금 수령시 1200만원이하: 수령 연령에따라 차등하게 세율을 적용함( 70세 미만 5.5%, 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%)

1200만원 초과시: 종합소득과 합산하여 과세

 

결론

퇴직연금은 세액공제액은 크지만 투자상품에도 제한이 있으며 일부 인출이 불가능하여 연금저축보다 더 제약이 많은 편입니다. 다만 퇴직시 퇴직금을 IRP에 입금할 수 있어 규모있는 투자가 가능합니다.

 

개인적인 추천은 퇴직연금을 가입하는 것을 추천 드립니다. 이유는 매년 공제액이 약 50만원 차이가 나고 IRP를 메인 투자처가 아닌 하나의 포트폴리오로써 장기투자+분할투자용으로 생각한다면 일부 인출 불가, 운용상품의 제한은 크지 않다고 판단되며 이러한 제약으로 장기적이고 안전하게 투자 할 수 있다고 생각됩니다.

 

 

개인형 퇴직연금 IRP 의 가입방법

개인형퇴직연금은 여러 증권사, 보험사에서 운영하고 있습니다. 금융감독원 통합연금포털에서 수익률, 수수료를 확인할 수 있습니다.

 

이번포스팅은 삼성증권을 기준으로 가입방법을 설명 하도록 하겠습니다.

 

삼성증권 어플 설치-> 메뉴-> 연금/절세 -> 다이렉트 IRP 가입하기

준비서류: 핸드폰, 공동인증서, 신분증, 다른금융기관 계좌가 필요합니다.

 

IRP의 수익률을 높이는 방법이 궁금하시다면 아래 포스팅을 참고해 주세요

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