연말정산 실패했다면 올해는 연금저축과 IRP로 성공해보자

16.5% 확정수익을 주는 상품이 있다?  연금저축과 IRP로 연말정산 성공해보자. 

 

1. 연금저축과 IRP을 해야하는 이유

연금저축과 IRP를 해야하는 이유는 16.5%(13.2%) 세금환급을 받을 수 있기 때문이다.  900만원을 내면  148.5만원 또는 118.8 만원을 받기 때문이다. 넣기만 한다면 위험부담 없이 낸 돈의 16%를 준다면 안할 이유가 없을 것이다.

 

그렇다면 연금저축과 IRP의 차이점은 무엇일까? 기본적으로 연금저축과 IRP계좌의 차이점은 투자할수있는 상품이 다르다. 연금저축펀드 기준 주식형, 채권형 펀드등 펀드만 투자할 수 있다. 이에 반해 IRP는 펀드는 물론 저축은행의 예금 등  원금보장형 상품에도 투자가 가능하다. 저축연금보다 선택권이 넓은 IRP가 무조건 좋을까? 그렇지 않다.  IRP는 안전자산에 30%를 투자해야하는 제약 사항이 있다. 안전자산에 30%만 투자하면 되지 뭐가 문제냐고 생각 할 수 있다. 그러나  처음 투자시 안전자산에 30%를 투자했다고 하더라도 위험자산에 투자한 자산이 오른다면  안전자산에 30%를 투자해야하기 때문에 계속 조정을 하거나 추가 납입을 고려해야 하는 수고스러움이 있다.

 

2. 연금저축과 IRP에 대한 유의점

연금저축과 IRP에 유의할 점은 세금환급은 공짜가 아니라는 것이다. 일정 조건을 달성해야 환급 받은 세액을 이연 또는 줄일 수 있다.

일정조건을 달성하지 못하고 인출시 16.5%의 기타소득세를 낸다. 13.2%환급 받은 사람이라면 환급받은 금액보다 세금을 더 낼 있는 것이다. 일정조건은 다음과 같다.

 

연금수령조건

연령: 만55세이상

가입기간 5년이상

연금최소기간 10년

 

연금저축과 IRP를 연금으로 수령한다면 세금은 많이 내면 5.5%이다. 세금을 환급받고 나중에 많이 내는 조삼모사가 아니다. 환급은 16.5% 환급받지만 연금수령하고 세금을 낸다면 5.5%밖에 내지 않는다. 세금을 늦게 내는 이연 효과 뿐아니라 10%의 세금 감면효과도 있다.

 

 

 

3. 연금저축과 IRP를 전략적 이용 

연금저축과 IRP는투자할 수 있는 상품외 에 다른 특성을 가지고 있다. 연금저축만 가입시 세액공제 한도는연간 600만원이다. IRP의 경우에는 연900만원 한도이고 연금저축과 IRP 동시 가입시 합해서 연간 한도는 900이다.

따라서 세금혜택을 전액 받으려면 방법은 두가지 이다. ① 연금저축+IRP에 투자, ② IRP만 투자 하는 방법이다.

연금소득을 받을 나이가 될려면 10년이상이 남았을 경우 ① 연금저축+IRP에 투자 가 좋다. 주식시장은 장기적으로 우상향한다는 가정하에 투자기간이 길다면 주식 비중을 높이 가져가는 것이 장기적으로 수익을 높이는 길일것이다.

만약 50세 이상 퇴직을 앞두고 있다면 ② IRP만 투자가 좋다 IRP의 경우 퇴직소득이 있다면 가입기간이 5년을 채울 필요가 없기 때문이다. 2~3년만 낸다면 세금 혜택을 받을 수 있기 때문이다.